账户数并不等于客户数，更不等于优质客户数，银行终于明白这个道理了。于是用收费方式促使客户取消那些常年不动的小额账户，成为银行最现实的选择。从一个以赢利为惟一目的的现代金融企业的角度看，收费本来无可厚非，北京大学金融系主任姚长辉教授说，在美国等发达国家，银行都要求账户余额维持在一定的水平，如果长期只剩余十几个美元，那么银行就会注销你的账户。 

    但是在中国，收费也许并不是最好的解决方式。姚长辉认为，对国内银行来说，降低不良贷款率远比对小额储户收费重要，不良贷款只要占银行总资产的2％，银行就不可能赢利。业内人士认为，中国国有银行具有公益色彩的传统形象，如果对小额账户收费，势必使其形象大打折扣，造成客户群的流失，因此寻找一种更具人情味的方法可能是理想的选择。民生银行北京管理部的孙女士说，民生银行也有一些小额休眠户，我们可能用打电话提醒、作建议等方式来唤醒他们。 

    而且老百姓也大可不必为收费担心。工行副行长李礼辉透露，工行100元以下的账户共有2018万户，占总账户比例的5．16％，在这些账户中平均每户的存款仅有13元。姚长辉说，平均13元的存款账户对银行资源的损耗当然要大大高于它的贡献，因此让银行头疼，但根据中国的国情，对于小额储户，银行肯定不会把标准定得过高，储户的核心利益不会受到伤害。 

    但一人多折的现象亟待解决。据金融专家介绍，美国由于实行存款保险制度，一般资产在10万美元以下的储户，都只在一家银行开户，包括一个互通的储蓄账户和支票账户，各种费用大多通过支票缴纳，因此比较方便。而中国商业银行由于众所周知的特殊性，因此还是相对安全的，民生银行李文华博士认为，居民存款还是相对集中较好，分存两个银行就已足够。分散不但不利于保管，而且会丧失一些优厚待遇，譬如在民生银行，存款20万元以上就能享受贵宾客户待遇，如果分存几万元到三四个银行，那么你在哪儿都得不到重视。 

    而在同一个银行里，也无需再开好几个账户。工行北京分行个人金融部王士杰总经理说，现在大多数银行都有“一本通”，一个定期账户、一个活期账户就能解决所有本外币存贷业务。而在存贷之外的国债、基金、信用卡等业务，农行个人业务处潘处长说，农行正在开发一个综合理财账户系统加以整合。金融专家对老百姓的建议是，把工资存折作为基本账户，以后无论是办理车贷房贷、银证通还是缴费业务，都使用这一个账户。 

    至于由垄断性中间业务带来的“一人多折”，账户如果不能减少的话，“进一个门只能办一件事”的局限能通过银行大力发展自助机具和银行之间实现银行卡的互通来打破。例如现在在工行的ATM机上可以缴纳交通罚款，而在各银行之间有了更多业务合作后，可能在任何一个银行都能缴费、买电，乃至办理任何业务。 

    至于大量没有留下客户资料的小额休眠账户，农行潘处长说，农行酝酿着先为那些小额休眠户消户，然后把这部分金额计入营业外收入，如果客户拿着存折来取款，那么银行再将本金、利息全部返还，这样银行和客户谁都不会受损失。据工行北京分行个人金融部王士杰总经理介绍，这种清户工作在二十世纪80年代初期已经进行过一次。